自動車保険には、契約者ごとの「等級」があり、保険期間中の事故の有無で翌年の等級が上がったり下がったりして保険料が増減します（ノンフリート等級別料率制度）。日本損害保険協会によると、事故がなければ等級が上がって割引、保険を使う事故があると割増になります。損害保険料率算出機構は、同じ等級でも前年に事故があった契約となかった契約を区別するため、等級を細分化していると説明しています。
等級のしくみ
- 事故がなかった年は、翌年の等級が上がる → 保険料は割引
- 保険を使う事故があった年は、翌年の等級が下がる → 保険料は割増
- 同じ等級でも、前年の契約で事故があった人と、なかった人では、割引率が区別される
※ 等級の数や、事故の種類ごとに何等級下がるか、割増が何年続くかといった具体的な内容は、保険会社の重要事項説明書や代理店で確かめてください。日本損害保険協会も、詳細は損害保険会社や代理店に問い合わせるよう案内しています。
保険を使うか、自費で払うか
小さな事故で保険を使うと、修理代などは保険から出ますが、翌年以降の保険料が上がります。そのため、次の2つを比べて判断します。
- 保険から受け取れる額（修理代など。車両保険の免責金額＝自己負担があればそれを引いた額）
- 保険を使った場合に、今後数年で増える保険料の合計
2が1より大きければ、自費で払ったほうが総額は少なくなります。増える保険料の見込みは、保険会社や代理店に聞けば計算してもらえます。
人身事故など相手がいる事故では、自分だけの判断で示談をしないことが大切です。日本損害保険協会は、保険会社に断らずに被害者と示談などの約束をすると、保険金が支払われない場合があると注意しています（事故のとき）。
等級について契約先に確かめておきたい場面
等級は保険料に大きく影響するので、次のような場面では、等級がどう扱われるかを契約先の保険会社や代理店に確かめてから手続きしましょう。
- 車を買い替えるとき
- 別の保険会社に切り替えるとき
- しばらく車に乗らず、保険をやめようと考えているとき
- 家族の車の保険を引き継ぐとき
保険料を決めるほかの要素
保険料は等級のほか、運転者の年齢条件、運転者の範囲（家族限定など）、補償の組み合わせ、安全装置などでも変わります（保険料を抑えるには）。
出典：日本損害保険協会「自動車保険」（ノンフリート等級制度・保険料を決める要素）、損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率」（等級の細分化）、日本損害保険協会「個人賠償責任保険」（無断の示談の注意）。