借家に住む場合は、建物ではなく家財のみを契約します（日本損害保険協会）。また、借家人が失火で建物を焼いたとき、家主に対しては重大な過失がなくても損害賠償の責任を免れないとした最高裁判決（昭和30年3月25日）があり、家主への賠償にも目を向けておく必要があります。
賃貸の人が備える3つのもの
- 自分の家財：火事や水濡れなどで家具・家電・衣類が壊れたときのため（家財の火災保険）
- 家主への賠償：自分の失火などで借りている部屋に損害を与え、家主に賠償しなければならないとき
- まわりへの賠償：水漏れで下の階の部屋を汚したなど、日常生活の事故で他人にけがや損害を与えたとき（個人賠償責任保険）
なぜ家主への賠償が問題になるのか
失火責任法は、失火の場合には民法709条（不法行為）を適用しない、ただし重大な過失があるときは別、と定めた法律です。そのため、火事を出しても重大な過失がなければ、隣の家などへの不法行為の責任は負わないのが原則です（もらい火）。
ところが借家人には、借りている建物を注意して保管し、返す義務があります。失火で建物を焼くと、この義務を果たせなくなります（債務不履行）。最高裁昭和30年3月25日判決は、失火責任法は債務不履行の損害賠償には適用されないとしました。つまり、家主に対しては、重大な過失がなくても賠償の責任を負うことになります。
| 相手 | 責任の根拠 | 重大な過失がないとき |
|---|---|---|
| 隣の家など | 不法行為（民法709条） | 失火責任法により責任を負わない |
| 家主 | 債務不履行（借りた物を返す義務） | 失火責任法は適用されず、責任を負う |
契約のときに確かめること
- 賃貸借契約書で、保険への加入が条件になっていないか
- 不動産会社にすすめられた保険の内容（家財・家主への賠償・個人賠償）と保険金額
- 自分で選んだ保険に入ってもよいか（契約の条件による）
- すでに入っている保険（自動車保険・火災保険の特約など）に個人賠償責任の補償がついていないか（重なっていないか）
- 保険期間と更新の方法。賃貸の更新と同時に保険も切れることがある
引っ越しのときに保険の住所変更や解約を忘れると、新しい部屋が補償されなかったり、むだな保険料を払い続けたりします。
重大な過失とは
重大な過失とは、わずかな注意で結果を予見できたのに漫然と見過ごした、故意に近いほどの著しい注意の欠如をいいます。例として、天ぷら油の入った鍋をガスコンロにかけたまま台所を離れたケースがあげられています（全日本不動産協会の解説）。
出典：日本損害保険協会「火災保険」、全日本不動産協会「賃借人の失火と損害賠償義務」、e-Gov法令検索「失火ノ責任ニ関スル法律」。