保険金額は、再調達価額（同等の物を新たに建築あるいは購入するのに必要な金額）を目安に決めます。時価（再調達価額から経年や使用による消耗分を差し引いた金額）で契約する場合は、時価いっぱいに設定するのが基本で、下回ると損害額の全額が補償されない場合があります（日本損害保険協会）。
再調達価額と時価
再調達価額
同じ程度の家をいま新しく建て直す、同じ程度の家財を買い直すのに必要な金額。古くなっていても、金額は下がりません。
時価
再調達価額から、年数や使用による消耗分を差し引いた金額。古いほど小さくなります。
時価を基準にした契約では、保険金で受け取れるのは「古くなった家の価値」までです。同じ家を建て直すには、自分のお金を足さなければならないことがあります。再調達価額で契約しておけば、建て直しに必要な金額を基準に補償を受けられます。
保険金額が少なすぎると
保険金額を実際の価額より低くすると、損害額の全額が補償されない場合があります（日本損害保険協会）。保険料を安くしようとして保険金額を下げると、いざというときに足りなくなります。
反対に、保険金額を実際の価額より高くしても、実際の損害を超える保険金は受け取れません。保険は「損をうめる」ものなので、ちょうどよい金額にするのが大切です。
建物の金額を考えるとき
- 建てたときの金額や購入価格は手がかりになるが、土地の値段は含めない（火災保険は建物と家財が対象）
- 建築費は年によって変わるため、建てた時期が古い家は、いまの建築費で見直す
- 保険会社は、構造・広さ・建てた年などから金額の目安を示してくれることが多いので、根拠を説明してもらう
- 増築やリフォームをしたら、保険金額が合っているか見直す
家財の金額を考えるとき
家財は、家具・家電・衣類・食器などをすべて買い直したらいくらになるかで考えます。部屋ごとに主なものを書き出してみると、思ったより高くなることがあります。
高額な貴金属や美術品などは、保険会社に知らせていないと保険金が支払われない場合があります（日本損害保険協会）。契約のときに申し出ておきましょう。
見直しのタイミング
- 更新のとき（長期契約の満期）
- 増築・リフォーム・建て替えをしたとき
- 家族が増えた・減ったなどで家財が大きく変わったとき
- 引っ越したとき（借家なら賃貸の火災保険）
出典：日本損害保険協会「火災保険」。