外貨建て保険は、米ドルや豪ドルなどの外貨で運用・受け取りをする保険で、金融庁は市場リスクのある金融商品と位置づけています。外貨での金額が増えていても、受け取るときに円高になっていれば、円での受取額が払った額を下回ることがあります。国民生活センターには「元本保証と説明されたのに違った」などの相談が寄せられています。
為替でどう変わるか
たとえば、1ドル＝150円のときに1万ドル（150万円）を払い、受け取るときに1ドル＝120円になっていると、同じ1万ドルでも円では120万円です（説明のための例）。外貨での利回りがよくても、為替の動きで円での結果は大きく変わります。
為替の水準を変えて受取額を確かめるなら外貨建て保険の円換算ツールを使ってください。
相談が多いトラブル
国民生活センターによると、外貨建て生命保険の相談は2018年度に538件で、2014年度（144件）の3倍以上になりました。70歳以上が約半数で、平均契約購入金額はおおむね900万〜1,000万円台です。寄せられた相談には次のようなものがあります。
- 元本保証だと説明されて豪ドル建ての保険を契約したが、元本保証ではなく約80万円の損失が出ていた（70歳代）
- 定期預金のつもりが、外貨建て変額個人年金保険だった
- クーリング・オフをしたが、円高で損失が出た
金融庁も、苦情は契約から6か月以上たってからのものが約8割で、保険会社が契約内容の案内を送ると苦情が増える傾向があるとしています。契約したときに内容を理解しないまま、後で気づくケースが多いということです。
契約前に確かめたいこと
- 預金ではなく保険であること：銀行の窓口でも売られているが、預金ではない
- 元本割れのリスク：為替の動きで円での受取額が減ることがある
- 費用：円と外貨を交換するときの費用など、契約にかかる費用を契約概要で確かめる
- 受け取りの通貨：外貨のまま受け取れるか、円で受け取るか
- その場で決めない：国民生活センターも、勧誘されてもすぐに契約せず慎重に検討するよう呼びかけている
高齢の家族が契約していないか気になるときは、届いた保険証券を一緒に確かめましょう。不安やトラブルがあれば、消費者ホットライン「188」や生命保険相談所に相談できます（相談窓口）。
出典：金融庁「外貨建保険販売の際の情報提供のあり方について」、国民生活センター「外貨建て生命保険の勧誘トラブル」（2020年2月20日公表）。