利率変動型積立終身保険は、貯蓄の「積立部分」と、定期保険・医療保険・介護保険などの「保障部分」を組み合わせた保険です。生命保険文化センターによると、積立部分の予定利率は市場の金利に応じて一定期間ごと（3年ごと・毎年など）に見直され、保障の範囲や金額を大きくするときはその時の年齢・保険料率で保険料が計算されます。
しくみ
積立部分
- 保険期間は終身
- 亡くなると積立金相当額が死亡給付金になる
- 毎月の保険料から積み立てるほか、一時金で積み増しもできる
- 必要なときに引き出せる（手数料がかかることがある）
保障部分
- 定期保険・医療保険・介護保険などを組み合わせる
- 保障期間は組み合わせる保険や会社で違う
- 保障を大きくするときは、告知・診査が必要で、保険料はその時の年齢で計算
保険料の配分を変えられる
払い込む保険料のうち、積立に回す分と保障に回す分を、一定の範囲で決めたり変えたりできます。積立金が十分にたまっていれば、保障を変えずに保険料を減らしたり払込みを止めたりすることもでき、その場合は保障分の保険料が積立金から払われます。
保障分の保険料が積立金から払われ続けると、積立金は減っていきます。「保険料を払っていないのに保障が続いている」ときは、積立金の残高と、いつまで続くかを確かめましょう。
払込満了のときの選択肢
保険料の払込みが終わるときに、積立金の全部または一部を使って、所定の金額まで告知なしで終身保険や年金保険に移れる商品もあります。払込満了の前に、どの選択肢があるかを保険会社に確かめましょう。
見直しのときの注意
- 保障部分の期間：組み合わせた定期保険や医療保険の期間・更新を確かめる。更新型なら保険料が上がることがある（定期保険と更新）
- 転換で入った契約：前の保険を「下取り」してこの保険に入った場合、予定利率が下がっていないか確かめる（乗り換え・転換の注意点）
- 配当：3年ごと利差配当、毎年配当、無配当などがある（配当金とは）