貯蓄型の保険は、保障がつくこと、保険料控除で税金が軽くなること、引き出しにくいので貯まりやすいことが長所です。一方で、途中で解約すると元本割れしやすく、円建てなら受取額は契約時の予定利率でほぼ決まるため、物価が上がると実質的な価値は下がります。「保障が必要か」「最後まで続けられるか」で判断しましょう。
5つの観点で比べる
| 観点 | 貯蓄型保険（円建て） | 預貯金 | 積立投資 |
|---|---|---|---|
| 増え方 | 契約時の予定利率でほぼ決まる | 金利しだい | 市場しだい（増える可能性も減るリスクも） |
| 元本 | 途中解約で割れやすい | 減らない | 減ることがある |
| 引き出しやすさ | 解約・契約者貸付などが必要 | いつでも | 売却すれば可能 |
| 保障 | 死亡保障などがつく | なし | なし |
| 税金 | 生命保険料控除。受取時は一時所得など | 利子に課税 | 制度による |
貯蓄型保険が向いている人
- 一生涯の死亡保障（お葬式代・相続の準備）が必要な人
- 手元にあると使ってしまうので、強制的に貯めたい人
- 決まった時期（学資・老後）に使うお金を、確実に準備したい人
- 生命保険料控除の枠が余っている人
向いていない人
- 近いうちに使う予定のお金を貯めたい人（途中解約で元本割れしやすい）
- 生活防衛のための貯蓄がまだ少ない人（まずは引き出しやすい預貯金）
- 保険料を最後まで払い続けられるか不安な人
払い込んだ保険料の一部は、保障や保険会社の経費にあてられるため、解約返戻金は通常、払込保険料の総額より少なくなります（生命保険文化センター）。「預金より有利」という説明を受けたら、何年目に何%戻るのかを必ず確かめましょう（返戻率）。
外貨建て・変額保険は「運用商品」
外貨建て保険や変額保険は、為替や運用の成果で受取額が変わる商品です。金融庁も外貨建て保険を「市場リスクを有する金融商品」と位置づけています（外貨建て保険、変額保険）。
出典：生命保険文化センター「解約」、大和証券「金融・証券用語解説［予定利率］」、金融庁「外貨建保険販売の際の情報提供のあり方について」。