契約者貸付は、解約返戻金を担保に、保険会社からお金を借りる制度です。借りられるのは解約返戻金のうち一定の範囲で、借りても保障は一般にそのまま続きます。ただし利息は複利でつき、返さないと保険金から差し引かれます。元利金が解約返戻金を超えると、契約が失効するおそれがあります（生命保険文化センター）。
しくみ
- 手続きはインターネット（マイページなど）・電話・書類のいずれか（方法は保険会社による）
- 借りても保障は変わらず続き、配当金を受け取る権利も続くのが一般的
- 保険の種類によっては使えない
- 利率は契約の時期などで違い、予定利率が高い契約ほど貸付利率も高い傾向がある
返済
返すとき
全額でも一部でも、いつでも返せる。毎年、貸付残高・利息・返済についてのお知らせが届く。
返さないとき
利息が元金に組み入れられて、元利金が年々ふえる。満期保険金や死亡保険金から元金と利息が差し引かれる。
失効のリスク
貸付の元利金が解約返戻金を超えた場合、保険会社から知らされた金額を決められた期日までに払い込まないと、契約は失効します。失効すると保障がなくなります。残高と解約返戻金の関係を、毎年のお知らせで確かめましょう。
契約者貸付と自動振替貸付
| 契約者貸付 | 自動振替貸付 | |
|---|---|---|
| 目的 | 契約者がお金を借りる | 払えなかった保険料を立て替える |
| 始まり方 | 契約者が申し込む | 払込猶予期間を過ぎると自動で（くわしく） |
| 範囲 | 解約返戻金の範囲内。両方の元利金の合計が解約返戻金を超えると失効のおそれ | |
| 利息 | 所定の利息（複利） | |
借りる前に考えること
- 何年で返せるか。利息は複利でふえるので、早めに返すほうがよい
- 配当金の引出しで足りないか（有配当の保険の場合。配当金）
- 返さずに死亡・満期になったら、受取人が受け取る額が減ることを家族にも伝えておく