保険は、大勢の人が少しずつ保険料を出し合い、病気・事故・死亡などが起きた人に保険金を払うしくみです。生命保険の保険料は、予定死亡率・予定利率・予定事業費率という3つの見込み（予定率）をもとに計算されています。だから、自分で貯金するのとは違い、払った保険料がそのまま戻ってくるとは限りません。
「みんなで出し合って、困った人に渡す」
家が火事になる、家族の大黒柱が亡くなる、大きな事故で賠償を求められる。こうしたことは起きる確率は低くても、起きたときの損害がとても大きく、貯金だけでは間に合わないことがあります。
そこで、同じ心配を持つ大勢の人が保険料を出し合い、実際にそのことが起きた人に保険金を払います。一人ひとりの負担は小さく、もしものときには大きなお金を受け取れる。これが保険の基本的な考え方です。
保険料を決める3つの予定率
生命保険の保険料は、契約のときに見込んだ3つの率をもとに計算されます。大和証券の用語解説では、生命保険料の算出に使われる予定率として「予定利率」「予定事業費率」「予定死亡率」の3つを挙げています。
| 予定率 | 何を見込むか | 保険料との関係 |
|---|---|---|
| 予定死亡率 | 年齢・性別ごとに、どのくらいの人が亡くなるか | 保険金を払う人が多いと見込むほど、保険料は高くなる |
| 予定利率 | 集めた保険料を運用して、どのくらいの利回りが得られるか | 予定利率が高いほど保険料は割安、低いほど割高 |
| 予定事業費率 | 保険会社の運営にかかる経費 | 経費を多く見込むほど、保険料は高くなる |
同じ保障でも、契約した時期によって保険料や貯まり方が違うのは、この予定率（特に予定利率）が時期によって違うためです。昔の契約を新しい契約に替えるときは、予定利率が下がっていないかを必ず確かめましょう（乗り換えの注意点）。
払った保険料が全部は戻ってこない理由
保険料の一部は、その年に保険金を受け取った人への支払いや、保険会社の運営経費にあてられます。生命保険文化センターも、解約返戻金は通常、払い込んだ保険料の総額より少なくなると説明しています。理由は、保険料の一部が毎年の保険金の支払いや会社の運営経費にあてられているためです。
つまり保険は「貯金の代わり」ではなく、「自分では払いきれない大きな損失」に備えるための道具と考えるのが基本です。貯蓄の機能がついた保険もありますが、その場合も途中でやめると元本割れになることがよくあります（解約返戻金とは）。
保険が向いていること・向いていないこと
保険が向いている
- 起きる確率は低いが、起きると損害が大きいこと（死亡、火災、大きな賠償など）
- 貯金ではすぐに用意できない金額が必要になること
保険が向いていない
- よく起きるが、損害は小さいこと（少額の出費は貯金でまかなえる）
- 国の制度（健康保険の高額療養費など）でかなりカバーされること
どんな保険が必要かは、家族構成や貯蓄、国の保障によって人それぞれです。まずは国の保障でどこまでカバーされるかを知り、そのうえで足りない分を考えるのが順番です。
出典：大和証券「金融・証券用語解説［予定利率］」（3つの予定率と保険料の関係）、生命保険文化センター「解約」（解約返戻金が払込保険料より少ない理由）。