主契約は保険の土台で、それだけで契約できます。特約は主契約に上乗せするオプションで、生命保険文化センターによると一般に特約だけでは契約できず、主契約が満期や解約で消えると付いていた特約も消滅します。主契約を解約するときは、特約の医療保障なども一緒になくなることに注意しましょう。
主契約と特約のしくみ
生命保険の多くは、たとえば「終身保険（主契約）＋医療特約＋三大疾病特約」のように、主契約にいくつかの特約を組み合わせてできています。保険証券を見ると、主契約と特約が分けて書かれています（保険証券の読み方）。
- 1つの主契約に、複数の特約を付けられる
- 付けられる特約は商品によって決まっている
- 一部の会社では、特約だけを組み合わせる「組立型」の商品もある
主な特約の種類
生命保険文化センターが紹介している特約には、次のようなものがあります。
| 目的 | 特約の例 |
|---|---|
| 死亡保障を厚くする | 定期保険特約、収入保障特約、災害割増特約、傷害特約 |
| 入院・手術に備える | 総合医療特約、疾病入院特約、災害入院特約、入院一時金特約、通院特約 |
| 特定の病気に備える | 特定疾病（三大疾病）保障特約、がん診断特約、女性疾病入院特約、先進医療特約 |
| 働けない・介護 | 就業不能保障特約、介護特約 |
| 手続き・払込み | リビング・ニーズ特約、指定代理請求特約、保険料払込免除特約 |
リビング・ニーズ特約や指定代理請求特約は、保険料がかからないことが多い手続き面の特約です（リビング・ニーズ特約、指定代理請求人）。
見直しのときに気をつけたいこと
「医療保障だけ別の保険に替えたい」と思って主契約ごと解約すると、死亡保障もなくなります。反対に、死亡保障の主契約を解約したら、付いていた医療特約も一緒に消えます。どの保障がどの契約に付いているかを確かめてから手続きしましょう。
- 更新型の特約は、更新のたびに保険料が上がるのがふつう（定期保険と更新）
- 主契約の保険料の払込みが終わった後、特約がいつまで続くかは契約によって違う
- 払済保険や延長保険に変えると、付いている特約は原則として消える（払済保険・延長保険）
出典：生命保険文化センター「保険商品の見方」（主契約と特約の関係）、生命保険文化センター「生命保険の種類（主契約・特約・その他）」、生命保険文化センター「保険料の負担軽減・払込の中止と契約の継続」。