どちらが得かは、何のために入るかで決まります。大きな保障を安く持ちたいなら掛け捨て（定期保険など）、一生涯の保障や決まった時期の資金準備をしたいなら貯蓄型（終身保険・養老保険など）が向いています。ただし貯蓄型は、途中で解約すると払い込んだ保険料より少なくなることがほとんどなので、最後まで続けられるかがポイントです。
2つのタイプの特徴
掛け捨て型
- 例：定期保険、収入保障保険、多くの医療保険
- 保険料が安く、大きな保障を持てる
- 満期保険金はなく、解約返戻金もほとんどない
貯蓄型
- 例：終身保険、養老保険、学資保険、個人年金保険
- 解約返戻金や満期保険金がある
- 同じ保障なら保険料が高い。途中解約は元本割れしやすい
貯蓄型を選ぶときに確かめたいこと
- 何年でいくら戻るか：解約返戻金の推移表を見て、払込保険料の総額を上回るのは何年目か（返戻率）
- 途中で引き出したくならないか：保険のお金はすぐには使えない。急に必要になったときは契約者貸付（利息がかかる）などになる（契約者貸付）
- 予定利率：契約時の予定利率が低いと、貯まり方は小さい（保険のしくみ）
- インフレ：円建ての保険は、受け取る額が決まっているので、物価が上がると実質的な価値は下がる
生命保険文化センターは、終身保険について払込期間中の解約返戻金は払込保険料の総額を下回ることがほとんど、養老保険やこども保険についても受取額が払込保険料の総額を下回ることがあると説明しています。
判断のしかた
- 必要な保障を決める：必要保障額と期間
- 保障部分は安く確保する：子育て期間の大きな保障は定期保険・収入保障保険で
- 一生必要なお金だけ終身で：お葬式代や相続の準備など
- 貯蓄は貯蓄として比べる：預貯金や積立投資などと、増え方・引き出しやすさ・リスクで比べる（保険で貯めるのは得？）
「掛け捨てはもったいない」と感じたら
火災保険や自動車保険も掛け捨てですが、「火事が起きなかったから損した」とは考えません。保険の本来の役割は、自分では払いきれない損失に備えることです。死亡保障も同じで、何もなかったなら「家族が困らずにすんだ」ということです。