保険は月々の保険料だけで比べないことが大切です。同じ保険料でも、保障が続く期間、更新で保険料が上がるか、払込期間、給付金が出る条件、解約返戻金が違えば、中身はまったく別物です。最後に「一生で払う保険料の総額」と「受け取れる条件」を同じ物差しで並べましょう。
比べるときのチェックリスト
| 項目 | 確かめること |
|---|---|
| 保障の内容 | 何が起きたら、いくら出るか（死亡・入院・手術・診断など） |
| 保険期間 | 10年、60歳まで、一生涯（終身）など、いつまで保障が続くか |
| 更新 | 更新型なら、更新のたびに保険料が上がるか（定期保険の更新） |
| 払込期間 | 60歳払込満了か、一生払い続ける終身払か（払込期間の選び方） |
| 支払の条件 | 入院何日目から出るか、1入院の限度日数、手術の対象範囲、待ち期間（がん保険）など |
| 解約返戻金 | ある・少ない・ない（低解約返戻金型・無解約返戻金型） |
| 保険料の総額 | 月額×12×払込年数。更新型は更新後の保険料も含めて計算 |
| 保険料払込免除 | 所定の状態になったら以後の保険料が免除されるか |
総額は保険料の総額の計算ツールで計算できます。
「月々の安さ」に隠れやすい違い
更新型と全期型
定期保険や医療保険の更新型は、最初の保険料が安い代わりに、更新のときの年齢で保険料が計算し直されるため、通常は更新のたびに高くなります（生命保険文化センター）。長く続けるつもりなら、更新後の保険料も含めた総額で比べましょう。
終身払と短期払
終身払は1回の保険料が安く見えますが、一生払い続けます。生命保険文化センターも、終身払は一般に有期払より1回あたりの保険料は安いものの、払込期間が長くなると説明しています。
解約返戻金の少ないタイプ
低解約返戻金型・無解約返戻金型は保険料が割安ですが、途中でやめたときに戻るお金が少ない（ない）タイプです（解約返戻金とは）。
書類で確かめる
保険を申し込む前には、「契約概要」と「注意喚起情報」（あわせて重要事項説明書と呼ばれることが多い）を受け取ります。金融庁は保険の販売のときに、顧客が保険に入るかどうかを判断するのに必要な情報を提供することを義務づけています。とくに次の点を確かめましょう。
比べる前に「必要な保障」を決める
比べる順番は、①必要な保障額と期間を決める → ②その条件を満たす保険を並べる → ③総額と条件で選ぶ、です。先に商品を見てしまうと、不要な特約まで「お得そう」に見えてしまいます。
出典：生命保険文化センター「定期保険」（更新時の保険料）、生命保険文化センター「終身保険」（払込期間・低解約返戻金型）、金融庁「平成26年改正保険業法（2年以内施行）に係る政府令・監督指針案の公表について」（情報提供義務・意向把握義務）。