死亡や病気に備える保険の保険料は、契約する年齢が上がるほど高くなるのが一般的です。保険料は予定死亡率などをもとに計算され、年齢が上がると死亡や病気の確率が上がるためです。また健康状態によっては後から入りにくくなることもあります。ただし「若いうちに入れば得」とは限りません。必要になったときに、必要な分だけ入るのが基本です。
年齢で保険料が上がる理由
生命保険の保険料は、予定死亡率・予定利率・予定事業費率の3つの予定率で計算されます（保険のしくみ）。年齢が高いほど亡くなる確率や病気になる確率が高くなるので、同じ保障でも保険料は高くなります。
更新型の保険も同じ理由で、更新のときの年齢で保険料が計算し直され、通常は高くなります（生命保険文化センター）。
「若いうちに入るべき」と言われる理由
- 保険料が安い：終身保険などは、契約時の保険料が一生変わらないタイプが多い
- 健康なうちに入れる：病気をすると告知で条件がついたり、入れなかったりすることがある（告知義務）
それでも急がなくてよい理由
- 払う期間が長くなる：1回の保険料が安くても、早く入るほど払う回数が増える。一生で払う総額で比べる（保険料の総額の計算ツール）
- 必要な保障は人生の段階で変わる：独身のうちは大きな死亡保障は不要なことが多い（独身でも保険は必要？）
- 商品は新しくなる：医療の進歩で、入院日数が短くなるなど、必要な保障の形も変わる
入るタイミングの目安
| 出来事 | 考えたい保障 |
|---|---|
| 社会人になった | 賠償責任、働けないときの備え（会社員なら傷病手当金も確かめる） |
| 結婚した | 受取人の変更、収入の多い人の死亡保障（くわしく） |
| 子どもが生まれた | 親の死亡保障を大きく、教育資金（くわしく） |
| 家を買った | 団信で死亡保障を見直す、火災保険・地震保険（くわしく） |
| 子どもが独立した | 死亡保障を減らし、老後・介護・医療を考える（くわしく） |
健康に不安が出てきたら
持病があっても、告知の項目を少なくした「引受基準緩和型」の保険などがあります。ただし、生命保険文化センターによると通常の保険より保険料は割高で、契約後1年間は給付金が半額になるものもあります（持病があっても入れる保険）。
出典：大和証券「金融・証券用語解説［予定利率］」（3つの予定率）、生命保険文化センター「定期保険」（更新時の保険料）、生命保険文化センター「健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？」。