請求は4つのステップです。①契約内容を確かめて保険会社に連絡（受取人本人が連絡）→②請求書と診断書などの必要書類を出す→③保険会社が約款にもとづいて支払いを判断→④指定した口座に振り込まれる。Webサイトやアプリで請求できる会社もあります（生命保険文化センター）。
4つのステップ
- 契約内容を確かめて連絡：死亡・入院・手術などがあったら、保険証券やご契約のしおり・約款で契約内容を確かめ、すみやかに担当者かコールセンターに連絡する。保険金・給付金は受取人本人の請求で支払われるので、受取人が連絡する（入院・手術・通院給付金の受取人は一般に被保険者本人）
- 書類を準備して出す：保険会社から案内された請求書に記入し、病院の診断書などをそろえて出す。書類をアップロードして請求できる場合もある
- 支払いの判断：保険会社は書類と約款の内容から、支払事由にあたるかを判断する
- 受け取り：受取人が指定した口座に振り込まれ、明細書が届く。支払われない場合は、理由が書面などで知らされる
支払期限と遅延利息
約款には支払期限が定められていて、期限を過ぎて支払われた場合、保険会社は遅延利息を払います。ただし、治療内容や事故の状況などの事実確認が必要なときは、約款で定めた日数まで期限が延びることがあります。受取人などが正当な理由なく事実確認をさまたげたり応じなかったりすると、遅延利息は払われません。
請求もれを防ぐ
生命保険文化センターは、請求もれが起きやすい例をあげています。
| 場面 | 受け取れる可能性があるもの |
|---|---|
| 1つの契約に複数の特約がある | 例：がんで入院 → 三大疾病の特約と疾病入院特約の両方 |
| 契約者が違う複数の契約がある | 例：自分と家族がそれぞれ契約者の医療保険 → 両方 |
| 複数の保険会社と契約している | 例：A社の医療保険とB社のがん保険 → 両方 |
| 入院・手術ののち死亡し、死亡保険金だけを請求 | 入院給付金・手術給付金（一般に法定相続人のうち配偶者などが代表して請求） |
| 入院中に請求した | 診断書の期間より後の入院分 |
| 転院して手術を受けた | それぞれの病院の入院分と手術給付金 |
| 退院後も通院している | 契約によっては通院給付金 |
こんなときは保険会社に相談
- 本人が請求できない状態 → 指定代理請求人が請求できる場合がある（指定代理請求）
- 遺言がある → 受取人が変わることがあるので、必ず保険会社に相談する
- どの保険会社と契約していたかわからない → 生命保険契約照会制度（契約照会）
- 請求の期限 → 保険法では3年で時効（請求期限）
出典：生命保険文化センター「保険金・給付金の請求から受取りまでの流れ」、生命保険文化センター「請求もれが生じやすい場合」。